对于哪些人来讲，美国寿险是“刚需”？
时间：2019-12-10
写在前面----
美国人寿保险已经发展二百多年，拥有1000多家保险公司，市场成熟而发达，客户满意度较高，法律保障完善，极少发生理赔争议。
于是，当不满足已有保险的人们把目光移向国外时，美国保险便成了焦点，受到了许多人的青睐。
今天我们就来看下，对于哪些人来讲，美国寿险是“刚需”？
1 想做美元资产配置的人
很多人都知道，“不要把所有的资产放在同一个篮子里”，做全球资产配置。对于想做美元资产配置的人，美国寿险是常用的工具。
美国保险市场成熟发达，保费更低，性价比更高。在美国、中国大陆、香港和台湾购买同样保障条件的保险，美国保费是中国大陆的1/5，香港的1/3，台湾的1/2。
此外，美国保单拥有国内保险达不到的高杠杆。例如一位35岁的女性，每年保费1万美金，连续缴费10年，就可以获得高达100万美金的大额保单。
2 在美拥有资产的人
对于在美拥有资产但却没有美国身份的人，必须配置一份美国寿险。
因为非美国人的遗产税免税额只有6万美金，超过的部分需要缴纳40%左右遗产税，税率非常高。而且必须在9个月内填写税表706NA，并支付完税金，否则便无法继承资产。
由于寿险理赔金不纳入外国人的遗产税纳税范畴，这就给了大家一个规划的好机会。
如果投保一份与在美资产遗产税等额或者更高的美国寿险，利用美国IUL高达10-12倍的杠杆，用很少的保费获得很高的保额，完成遗产税的支付，相当于合理避税。
3 需要大额保单傍身、隔离生意或婚姻风险的人
国内的企业主经常把自己的所有身家投入到企业经营中去，和企业一荣俱荣，一损俱损。企业的经营风险以及各种关联担保等都会连带影响家庭财务和家庭生活，这就违背了为自己为家人创造优质生活的创业初衷。
在美国购买的大额保险受美国保险法案的约束，其现金值享受司法豁免的保障，不受官司追讨，其他人或者国家都是无法涉及到这部分财产的。此外，万一离婚了，大额保单也不会被分割。
4 需要考虑遗产传承规划的人
因为人寿保险的法律关系十分的明确，可以在很大程度上避免纠纷，因此人寿保险可以说是遗产规划必不可少的部分。
不仅如此，美国寿险高杠杆的特性还能为子女创造大笔财富，是非常经济有效的工具。
5 美国移民
美国移民之所以必须购买美国寿险，主要是基于两大原因。
首先，非美国的保险可能会带来额外的税务负担。
关于什么样的保单才能称得上是保险，美国有着非常严格的规定。例如7702条款就对投保人一次最多可以放多少免税的钱到人寿保单做了规定，如果超出了规定的上限，那在美国政府眼里，这份保单就不能称得上是保险，而被定性为投资，无法享受保险的税务优惠。而很多非美国的保险都是想投多少投多少，没有额度限制，很大可能会超过美国税务局规定的最大值，需要纳税。
其次，美国寿险保单内不仅收益免资本利得税，死亡赔付免收入税，不可撤销信托内的保单还免遗产税，理赔金将不列入被继承人的遗产范围。因此对于美国税务居民以及美国绿卡、护照持有者而言，不可撤销信托+大额寿险保单是天然的避税工具。
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